개인회생 신청 자격 완벽 가이드: 1인 사업자 월 변제금 계산 방법

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💡 서론: 벼랑 끝에서 다시 시작하는 길, 개인회생 신청

개인회생 제도는 재정적 어려움으로 인해 파탄에 직면한 개인 채무자를 구제하고, 정상적인 경제 활동으로 복귀할 수 있도록 돕는 매우 중요한 법적 절차입니다. 특히 최근 경제 환경 변화로 인해 1인 사업자나 프리랜서처럼 소득이 불규칙하거나 증빙이 까다로운 분들의 채무 부담이 급증하고 있습니다.

하지만 소득 산정 기준이나 변제금 계산 방법이 복잡해 신청을 망설이는 경우가 많습니다. 이 글은 개인회생 신청 자격부터 1인 사업자의 소득 산정 기준, 월 변제금 계산 방법, 그리고 필수적인 주의사항까지 상세하고 명확하게 알려드립니다.

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Ⅰ. 개인회생 신청 자격: 누가 신청할 수 있나요?

개인회생 신청을 하기 위해서는 법원에서 정한 몇 가지 필수적인 조건을 충족해야 합니다. 핵심 자격 요건은 다음과 같습니다.

1. 총채무액 기준 충족

개인회생 신청은 채무 규모에 상한선이 있습니다.

담보부 채무(주택담보대출 등): 15억 원 이하
무담보 채무(신용대출, 카드론 등): 10억 원 이하

이 두 가지 채무의 합계가 법에서 정한 상한선을 초과하면 일반회생 절차를 고려해야 합니다.

2. 지급불능 또는 지급불능이 우려되는 상태

채무자가 현재 자신의 재산이나 소득으로 모든 채무를 정상적으로 변제하기 어려운 상태에 있어야 합니다. 단지 빚이 많다는 것만으로는 부족하며, 변제 능력이 현저히 떨어진다는 객관적인 판단이 필요합니다.

3. 변제 가능한 소득의 존재

이것이 가장 핵심적인 자격 요건입니다.

지속적이고 반복적인 수입이 있어야 합니다. 급여 소득자(직장인), 영업 소득자(자영업자, 1인 사업자, 프리랜서, 농어업인 등) 모두 가능합니다.
소득은 최소한의 생계비를 제외하고도 채무 변제에 사용할 수 있는 가용 소득이 발생해야 합니다.

4. 재산보다 채무가 많아야 함

보유하고 있는 모든 재산(청산가치)보다 갚아야 할 채무액이 더 많아야 합니다. 만약 재산이 채무보다 많다면 개인회생이 아닌 개인파산을 고려하거나, 법원의 기각 사유가 될 수 있습니다.

Ⅱ. 1인 사업자 소득 산정 및 월 변제금 계산 방법 분석

1. 1인 사업자의 소득은 어떤 기준으로 산정하여 변제금에 반영되나요?

1인 사업자(자영업자, 프리랜서)의 소득은 급여 소득자와 달리 매달 일정하지 않기 때문에 법원에서 매우 신중하게 소득을 산정합니다. 이 소득 산정액이 곧 월 변제금의 기준이 됩니다.

A. 소득 산정의 기본 원칙: ‘순수익’ 기준

법원에서 인정하는 소득은 매출액이 아닌 순수익(영업이익)입니다.

소득(순수익) = 총매출 – 필수적인 영업 비용

총매출: 사업을 통해 얻는 모든 수입.
필수적인 영업 비용: 사업을 유지하기 위해 필수적으로 지출되는 비용만 인정합니다. (예: 임차료, 인건비, 필수 원자재 매입 비용, 공과금 등)

B. 소득 증빙 자료의 중요성

1인 사업자는 소득의 지속성과 확실성을 입증하는 것이 관건입니다. 법원에 제출해야 하는 주요 자료는 다음과 같습니다.

사업자등록증 사본, 영업장 임대차 계약서: 사업 영위 사실 입증.
최근 1년 치 부가가치세 신고 내역서, 종합소득세 신고서: 공신력 있는 소득 신고 내역.
수입/지출 관련 통장 거래 내역 (최소 6개월~1년): 소득의 흐름과 영업 비용 지출 내역 확인.
수입 지출 내역서 (자체 작성): 소득과 비용을 상세히 정리한 문서.

⚠️ 주의: 단순히 계좌에 들어온 돈 전체를 소득으로 보지 않습니다. 사업과 무관한 지출이나 과도한 개인적 비용은 영업 비용으로 인정되지 않아 소득이 과대 산정될 수 있습니다. 법원은 제출된 자료를 바탕으로 ‘최근 1년간의 평균 소득’을 가장 유력한 기준으로 삼아 월 변제금을 산정하게 됩니다.

2. 최소한의 생계비는 어떻게 책정되며, 부양가족 수에 따른 차이는 얼마나 되나요?

변제금은 소득에서 ‘최소한의 생계비’를 제외한 ‘가용 소득’으로 산정됩니다.

월 변제금 = 월 소득 – 월 최저 생계비

A. 최저 생계비 산정 기준

개인회생에서의 최저 생계비는 통상 보건복지부 고시 기준 중위소득의 60%를 기준으로 합니다. 이 금액은 법원이 채무자의 생존권을 보장하기 위해 반드시 남겨줘야 하는 최소한의 생활비입니다.

부양가족 수 (총 가구원 수)	중위소득 60% 기준 금액 (2024년 기준 예시)
1인 가구	약 1,246,735원
2인 가구	약 2,065,372원
3인 가구	약 2,660,119원
4인 가구	약 3,240,578원
5인 가구	약 3,792,020원

출처: 보건복지부 고시 기준 중위소득 (매년 변동됨)

B. 부양가족 인정 기준

생계비를 높게 책정받아 변제금을 낮추기 위해서는 부양가족의 인정이 중요합니다. 법원에서 부양가족으로 인정받으려면 다음 조건들을 만족해야 합니다.

피부양자의 소득: 피부양자는 소득이 없거나 있더라도 최저생계비 미만이어야 합니다.
동거 여부: 원칙적으로 함께 거주하며 생계를 같이해야 합니다. (단, 질병 등으로 인한 별거 등 예외 있음)
연령 기준:
- 자녀: 미성년자 (만 19세 미만)
- 부모/조부모: 60세 이상 (질병 등으로 근로 능력이 없을 경우 60세 미만도 가능)

핵심: 부양가족이 늘어날수록 인정되는 생계비가 크게 증가하여 월 변제금이 낮아지게 됩니다. 그러나 법원은 부양가족을 통한 변제금 축소를 막기 위해 실제 생계 부담 여부를 매우 까다롭게 심사하므로, 관련 증빙 서류(가족관계증명서, 소득 관련 서류 등)를 철저히 준비해야 합니다.

Ⅲ. 개인회생 신청 시 필수 확인 사항 및 주의사항

3. 개인회생 신청 시 누락해서는 안 되는 채무와 주의사항은 무엇인가요?

성공적인 개인회생을 위해서는 신청 서류 작성 단계에서 치명적인 실수를 피해야 합니다.

A. 누락해서는 안 되는 채무 (채권자 목록 작성 주의사항)

개인회생은 모든 채무를 대상으로 하는 포괄적인 구제 제도입니다. 따라서 채권자 목록에 포함되는 채무는 다음 원칙을 따라야 합니다.

모든 채무를 포함: 사채, 보증채무, 세금(일부 예외), 휴대폰 요금, 사적인 금전 차용 등 모든 종류의 채무를 빠짐없이 기재해야 합니다.
고의적 누락은 기각 사유: 만약 특정 채권자에게만 갚으려는 목적으로 고의로 채무를 누락하거나, 최근 채무를 변제한 내역이 발견되면 이는 ‘변제 능력 부족의 남용’으로 간주되어 기각될 수 있습니다.

💡 중요 채무: 특히 1인 사업자의 사업 관련 채무 (거래처 미수금, 원자재 대금 등)는 반드시 포함해야 합니다. 또한, 개인 간의 사적 금전 거래도 차용증, 이체 내역 등 증빙 자료와 함께 기재해야 합니다.

B. 개인회생 신청 시 핵심 주의사항

1. 최근 채무의 증가 및 집중 변제

최근 채무: 개인회생 신청일로부터 1년 이내에 발생한 채무가 과도하게 많거나, 도박, 낭비 등 비정상적인 사유로 발생한 경우 법원에서 변제 계획 인가를 거부할 수 있습니다.
특정 채권자에 대한 집중 변제: 개인회생을 신청하기 직전에 특정 채권자(예: 가족, 친구)에게만 돈을 갚는 행위는 ‘편파 변제’로 간주되어, 이 행위 자체가 변제 계획 인가를 방해할 수 있습니다. 이미 변제했다면 그 내역을 솔직하게 밝히고 소명해야 합니다.

2. 재산 은닉 및 허위 진술

개인회생의 청산 가치 보장의 원칙에 따라, 변제금 총액은 채무자의 현재 보유 재산(청산가치)보다 많아야 합니다.

재산 누락 금지: 배우자 명의 재산, 보증금, 자동차, 보험 해약환급금 등을 고의로 누락하여 변제금을 낮추려 하면 법원은 이를 기각합니다. 특히 배우자의 재산 형성 기여분은 법원에서 심사 대상입니다.
허위 진술: 소득이나 채무 발생 경위에 대해 법원을 속이려 하거나 허위로 진술할 경우, 신청 자체가 기각되고 추후 재신청에도 불리하게 작용합니다.

3. 사업장의 현금 수입 관리

1인 사업자의 경우 현금 수입이 많다면 이 현금 흐름을 투명하게 입증하는 것이 중요합니다. 입증이 불가능한 현금 수입은 법원에서 소득 산정 시 누락되었다고 판단하여 불리하게 작용할 수 있습니다. 모든 거래는 가급적 통장 거래를 통해 증빙 자료를 확보해야 합니다.

🌟 결론: 개인회생, 새로운 출발의 기회

개인회생은 단순히 빚을 탕감받는 제도가 아닙니다. 경제적 어려움을 딛고 다시 일어설 수 있는 법적 안전망입니다. 특히 1인 사업자는 복잡한 소득 산정 과정 때문에 전문가의 조력이 더욱 필요합니다.

지속 가능한 소득 입증, 정확한 영업 비용 산정, 그리고 투명한 재산 목록 작성이 성공적인 개인회생 인가를 결정짓는 핵심 요소입니다. 지금 바로 전문가와 상의하여 3년 동안 성실하게 변제하고 남은 채무를 면제받아, 새로운 삶의 기반을 다져나가시길 응원합니다.

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⚖️ 면책특권 (Disclaimer)

본 글은 일반적인 법률 정보의 제공을 목적으로 작성된 것이며, 특정 사건에 대한 법률적 자문이나 해석을 제공하는 것이 아닙니다. 구체적인 증거 수집과 관련한 문제는 반드시 전문 변호사와의 상담을 통해 진행하시기를 권고합니다. 불법적인 증거 수집 행위로 인해 발생하는 법적 책임은 본인에게 있으며, 본 정보 제공자는 이에 대한 책임을 지지 않습니다.

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